Privatkredite: So berechnen Sie die Rate und wählen den besten aus

Was ist ein Privatkredit und wie funktioniert er?

Ein Privatkredit ist ein Finanzprodukt, bei dem eine Bank oder ein Finanzinstitut dem Kunden einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung stellt, den der Kunde in regelmäßigen Raten zusammen mit den entsprechenden Zinsen zurückzahlt. Im Gegensatz zu einer Hypothek erfordert ein Privatkredit keine realen Sicherheiten (z. B. ein Eigenheim), obwohl er aufgrund des höheren Risikos für den Kreditgeber in der Regel höhere Zinssätze aufweist.

Mit Privatkrediten wird alles finanziert, vom Kauf eines Fahrzeugs oder von Haushaltsgeräten bis hin zu Hausrenovierungen, Reisen, Studien oder der Konsolidierung anderer Schulden. Bevor Sie eines bestellen, sollten Sie unbedingt berechnen, wie viel es Sie tatsächlich kosten wird. Mit dem Kreditrechner Mit GlobalTool können Sie jedes Szenario in Sekundenschnelle simulieren.

So wird die Auszahlung eines Privatkredits berechnet

Die überwiegende Mehrheit der Privatkredite nutzt das französische Tilgungssystem, bei dem die monatliche Zahlung konstant ist. Die Formel ist dieselbe wie bei Hypotheken:

Wo C ist das angeforderte Kapital, r ist der monatliche Zinssatz und n ist die Gesamtzahl der Raten. Beispielsweise würde ein Darlehen von 10.000 € über 5 Jahre (60 Monate) mit einer TIN von 7 % eine monatliche Zahlung von etwa 198 € ergeben, wobei allein die Zinsen insgesamt 1.880 € betragen.

Um die vollständige Aufschlüsselung anzuzeigen, verwenden Sie Kreditrechner und geben Sie Ihre Daten ein. Die Tilgungstabelle zeigt Ihnen genau, wie viel von jeder Rate auf das Kapital und wie viel auf die Zinsen entfällt.

TIN vs. effektiver Jahreszins: Verstehen Sie, was Sie wirklich zahlen

Die Verwechslung zwischen TIN (Nominal Interest Rate) und APR (Annual Equivalent Rate) ist eines der größten Probleme für Verbraucher:

Konzept	ZINN	APR
Was beinhaltet es?	Nur Nominalzins	Zinsen + Provisionen + Kosten
Wozu dient es?	Berechnen Sie die Gebühr	Angebote vergleichen
Welches ist größer?	Immer kleiner oder gleich dem effektiven Jahreszins	Immer größer oder gleich der TIN

Achten Sie beim Kreditvergleich immer auf den effektiven Jahreszins, denn nur dieser ermöglicht einen homogenen Vergleich verschiedener Angebote. Wenn Sie zwischen nominalen und effektiven Prozentsätzen umrechnen müssen, ist Prozentrechner Es wird Ihnen hilfreich sein.

Schlüsselfaktoren zur Auswahl des besten Kredits

Nicht alle Privatkredite sind gleich. Auf diese Aspekte sollten Sie achten:

• TAE: Je niedriger dieser ist, desto weniger zahlen Sie. Seien Sie vorsichtig bei Angeboten mit sehr niedriger TIN, aber versteckten Provisionen, die den effektiven Jahreszins erhöhen.
• Eröffnungskommission: Er kann zwischen 0 % und 3 % liegen. Beziehen Sie es immer in Ihre Gesamtkostenberechnung mit ein.
• Gebühr für vorzeitige Rückzahlung: Wenn Sie planen, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, kann diese Gebühr Ihre Zinsersparnis verringern oder zunichte machen.
• Rückgabefrist: Eine längere Laufzeit verringert die Zahlung, erhöht aber die gezahlten Gesamtzinsen. Finden Sie die richtige Balance.
• Verwandte Produkte: Einige Banken verlangen die direkte Hinterlegung von Gehaltsabrechnungen, Versicherungen oder Karten, um bessere Konditionen anbieten zu können.
• Flexibilität: Die Möglichkeit, die Frist zu ändern oder die Raten auszusetzen, kann bei unvorhergesehenen Ereignissen sehr wertvoll sein.

Wann es Sinn macht (und wann nicht), einen Kredit aufzunehmen

Ein Privatkredit ist ein Hilfsmittel, keine magische Lösung. Es macht Sinn, wenn:

• Sie müssen etwas finanzieren, das einen langfristigen Wert generiert (Studium, Fahrzeug zur Arbeit, Renovierung, die den Wert Ihres Hauses steigert).
• Sie verfügen über ausreichende Kapazitäten, um die Raten zurückzuzahlen, ohne mehr als 30-35 % Ihres Einkommens insgesamt zu verschulden.
• Der Zinssatz ist im Vergleich zur Rendite, die Sie mit dieser Investition erzielen, angemessen.

Es macht keinen Sinn, wenn:

• Sie finanzieren laufende Ausgaben oder Launen, die Sie durch die Einsparung einiger Monate decken könnten.
• Sie sind bereits überschuldet und der Kredit verschlimmert das Problem nur.
• Sie haben nicht mindestens drei verschiedene Angebote verglichen.

Für einen umfassenden Überblick über Ihre Hausfinanzen, einschließlich Schulden, Ersparnisse und Investitionen, schauen Sie sich unseren Leitfaden auf an persönliche Finanzplanung. Und wenn Sie verstehen möchten, wie sich Zinsen beim Investieren zu Ihren Gunsten auswirken können, lesen Sie über die Macht des Zinseszinses.