So berechnen Sie Ihre Hypothek: Monatliche Zahlung, Zinsen und Amortisation

Eine Hypothek verstehen: die wichtigsten Konzepte vor der Unterzeichnung

Der Kauf eines Eigenheims ist oft die größte finanzielle Entscheidung im Leben. Und doch unterzeichnen viele Menschen ihre Hypothek, ohne genau zu verstehen, wie die Raten berechnet werden, wie viel Zinsen sie zahlen müssen oder worin der Unterschied zwischen den einzelnen Tilgungssystemen besteht. Bevor Sie zur Bank gehen, müssen Sie einige Konzepte beherrschen: ausstehendes Kapital, Nominalzinssatz (TIN), Äquivalenter Jahreszins (APR), Begriff y Amortisationssystem.

Die TIN ist der Prozentsatz, den die Bank auf das von Ihnen noch geschuldete Kapital berechnet. Der effektive Jahreszins hingegen umfasst Provisionen und Kosten und spiegelt somit die tatsächlichen Kosten des Darlehens wider. Um Angebote zu vergleichen, achten Sie immer auf den effektiven Jahreszins. Wenn Sie Prozentsätze umrechnen oder Differenzen berechnen müssen, verwenden Sie Prozentrechner Es wird Ihnen eine große Hilfe sein.

So wird die monatliche Rate einer Hypothek berechnet

Die meisten Hypotheken in Spanien und Lateinamerika nutzen das französische Tilgungssystem, bei dem die monatliche Zahlung während der gesamten Laufzeit des Darlehens konstant bleibt. Die Formel lautet:

Wo C ist das geliehene Kapital, r ist die monatliche Rate (TIN/12) und n die Gesamtzahl der Raten. Beispielsweise beträgt die monatliche Zahlung für eine Hypothek von 200.000 € über 25 Jahre und einer TIN von 3 % etwa 948 €.

Sie müssen die Berechnung nicht manuell durchführen: Geben Sie Ihre Daten in das Feld ein Kreditrechner und erhalten Sie sofort die monatliche Zahlung, die Gesamtzinsen und die vollständige Tilgungstabelle.

Tabelle: Beispiel für die Amortisation einer 25-jährigen Hypothek

Jahr	Amortisiertes Kapital	Gezahlte Zinsen	Ausstehendes Kapital
1	5.440 €	5.936 €	194.560 €
5	29.900 €	26.980 €	170.100 €
10	66.350 €	47.430 €	133.650 €
20	154.700 €	72.780 €	45.300 €
25	200.000 €	84.380 €	0 €

Beachten Sie, dass in den ersten Jahren der größte Teil der Zahlung in Zinsen fließt. Mit fortschreitender Kreditlaufzeit kehrt sich dieser Anteil um und der Kapitalbetrag wird schneller getilgt. Dies zu verstehen ist wichtig, um beurteilen zu können, ob eine vorzeitige Rückzahlung ratsam ist.

Fester, variabler oder gemischter Typ: Welchen soll ich wählen?

Das große Dilemma jeder Hypothek. Jede Modalität hat Vorteile und Risiken:

• Fester Typ: konstante Gebühr während der gesamten Laufzeit des Darlehens. Es bietet Sicherheit und Vorhersehbarkeit, beginnt aber in der Regel mit einem etwas höheren Zinssatz.
• Variablentyp: bezogen auf den Euribor (oder einen anderen Index) wird es regelmäßig überprüft. Am Anfang mag es günstiger sein, aber Sie sind dadurch mit Preiserhöhungen konfrontiert.
• Gemischter Typ: für die ersten Jahre (3, 5 oder 10) fest und dann variabel. Es verbindet anfängliche Stabilität mit der Möglichkeit, von Abschwüngen zu profitieren.

Um zu simulieren, wie sich Ihr Kontingent unter verschiedenen Tarifszenarien ändern würde, gehen Sie zurück zu Kreditrechner und vergleichen Sie die Ergebnisse. Wenn Sie auch die Wirkung von Zinseszinsen verstehen möchten, wenn Sie investieren, anstatt Schulden zu begleichen, lesen Sie unser Vollständiger Leitfaden zum Zinseszins.

Tipps vor dem Abschluss Ihrer Hypothek

Beachten Sie vor der Unterzeichnung die folgenden wesentlichen Punkte:

• Vergleichen Sie mindestens drei Angebote. Die Differenz von 0,5 Punkten im Tarif kann im Laufe der Jahre Tausende von Euro kosten.
• Berechnen Sie Ihre Schuldenquote. Experten empfehlen, dass die Gebühr 30-35 % Ihres monatlichen Nettoeinkommens nicht übersteigt.
• Berücksichtigen Sie die damit verbundenen Kosten: Schätzung, Notar, Registrierung, Steuern und damit verbundene Versicherungen.
• Verhandeln Sie die Konditionen. Viele Klauseln (Eröffnungsgebühren, vorzeitige Rückzahlung) sind verhandelbar.
• Überprüfen Sie die Links. Wenn Sie Ihre Lohn- und Gehaltsabrechnung an einen anderen Ort übertragen, eine Versicherung oder eine Altersvorsorge bei der Bank abschließen, kann sich die Differenz verringern. Überlegen Sie jedoch, ob Sie dadurch wirklich entschädigt werden.

Eine vollständige Finanzplanung, einschließlich Hypothek, Sparen und Investieren, finden Sie in unserem Artikel über So planen Sie Ihre persönlichen Finanzen mit Online-Tools. Und wenn Sie Rabatte auf verbundene Versicherungen berechnen möchten, können Sie die Rabattrechner Es hilft Ihnen, Preise schnell zu vergleichen.