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Calculadora de ahorro mensual para alcanzar un objetivo
Aportaciones al final de cada mes; la rentabilidad anual se divide entre 12 y se capitaliza mensualmente. Pon 0 % si el dinero no va a rentar nada.
La pregunta que responde esta calculadora es: si quiero tener una cantidad concreta dentro de un número de meses, ¿cuánto tengo que apartar cada mes? Tiene en cuenta el dinero que ya tienes y, si lo vas a guardar en un producto que da rentabilidad, cuánto de la meta pone esa rentabilidad.
La fórmula
Sin rentabilidad, la cuenta es directa: ahorro mensual = (objetivo − ahorro inicial) ÷ meses. Para reunir 12.000 € en 24 meses partiendo de cero hacen falta 500 € al mes.
Con rentabilidad se usa el valor futuro de una serie de pagos (anualidad), con r = rentabilidad anual ÷ 12 y n = número de meses:
Ahorro mensual = [Objetivo − Inicial × (1 + r)n] × r ÷ [(1 + r)n − 1]
El primer corchete descuenta del objetivo lo que habrá crecido el dinero que ya tienes; el segundo factor reparte el resto en cuotas mensuales que también generan rentabilidad.
Ejemplos calculados con la herramienta
- 30.000 € en 60 meses, partiendo de cero, al 3 % anual: 464,06 € al mes. Sin rentabilidad serían 500 €.
- 30.000 € en 48 meses, con 8.000 € ya ahorrados, al 3 % anual: los 8.000 € crecen hasta unos 9.018,63 € y faltan el resto: 411,96 € al mes. Sin rentabilidad serían (30.000 − 8.000) ÷ 48 = 458,33 €.
- 100.000 € en 25 años (300 meses), al 5 % anual: 167,92 € al mes.
Puedes comprobar cualquiera de ellos introduciendo los mismos datos arriba. La rentabilidad de los ejemplos es una hipótesis, no una previsión: ningún producto con riesgo garantiza un porcentaje fijo.
Qué rentabilidad poner
Depende de dónde vayas a guardar el dinero y del plazo. Para metas cercanas, lo prudente es usar la remuneración que te ofrezca tu cuenta o depósito (consulta la TAE en la oferta de tu entidad) o directamente 0 %. Para plazos largos invertidos en activos con riesgo, la rentabilidad puede variar mucho de un año a otro, incluso ser negativa; una cifra conservadora te deja margen. Si dudas, calcula dos escenarios: con 0 % y con la rentabilidad que esperas.
La inflación
Si el objetivo es comprar algo dentro de varios años, su precio probablemente será mayor que hoy. Puedes subir el objetivo para tenerlo en cuenta, o pensar en rentabilidad «real» (rentabilidad menos inflación) en lugar de nominal.
Cuando un mes no llegas
No hace falta abandonar el plan: vuelve a la calculadora con lo que llevas ahorrado como «ahorro inicial» y los meses que quedan como plazo. Te dará la nueva cuota para llegar a tiempo.
Si quieres ver la operación al revés (cuánto tendrás si ahorras una cantidad fija), usa la calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
¿Las aportaciones son a principio o a final de mes?
Esta calculadora supone que aportas al final de cada mes. Si aportas al principio, la cuota necesaria es ligeramente menor, porque cada aportación rinde un mes más.
¿Tiene en cuenta los impuestos?
No. Los rendimientos del ahorro tributan en el IRPF y las comisiones del producto reducen la rentabilidad; si quieres incluirlos, introduce una rentabilidad neta más baja.
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